公积金贷款和商业贷款的区别

来源：吉屋网发布时间：2019-09-20 14:37:34

在如今高房价的时代，买房已然成为了一个全民话题，贷款买房已成了越来越多人买房的首选，常常我们在公积金贷款和商业贷款的选择上十分纠结，犹豫到底选哪种贷款比较好？那今天就来和大家讨论一下公积金贷款和商业贷款的区别。

一、公积金贷款和商业贷款的含义：

住房公积金贷款是缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴纳了住房公积金的职工均可以按公积金贷款的相关规定来申请个人住房公积金贷款。

商业贷款即个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。

二、公积金贷款和商业贷款的区别：

1、面对的房屋类型不同

住房公积金贷款只能用于购买70年产权的住宅时使用，除此之外的商办房等类型的房屋是不能申请公积金贷款的，比如办公楼、店面商铺、车库车位、这些都没办法用公积金贷款，商业贷款就放宽很多了，面对房屋类型比较宽松，申请贷款，比较灵活。

2、贷款比例不同

同样一套房子，如果所在城市纯公积金贷款首套*多几乎可以贷到8成，但是商业贷款首套只能贷到7成；

3、贷款流程不同

住房公积金贷款一般是在办理过户之后审核贷款，商业贷款一般是在购房者办理过户之前审核贷款；

4、审批时间不同

公积金贷款批贷大约需要四十个工作日，商业贷款则需要二十个工作日，商业贷款快于公积金贷款（具体审批时间请以当地银行为准）；

5、贷款来源不同

公积金房屋贷款是由公积金缴费者缴纳的资金，商业贷款放款源头主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金；

6、使用人群不同

商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放（有合法稳定收入、有效身份证明），而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放，且要求严格；

7、利息用途不同

商业贷款的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设；

8、审核机构不同

商业贷款主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构；

9、年限和额度不同

不同银行和不同城市公积金管理中心规定不同，一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，额度更高；

10、还款方式不同

不同银行和不同城市公积金管理中心规定不同，一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，可以是等额本金和等额本息两种还款方式，简单来说，等额本息就是每月还款数额是一样的，刚开始还的钱中大部分是利息；等额本金就是刚开始还款金额高，每个月所还的本金是一样的，利息部分会逐渐递减，开始压力很大。当然，目前各地公积金管理中心对公积金贷款年限和额度的规定并不一样；

11、还款时间不同

商业贷款*的好处就是相对灵活，能依据自身情况去选择还款的时间，但是公积金贷款不一样，有还款时间限制，不能太长，具体的还是要根据当地的情况去判定。另外呢，公积金不是每个人都有的，有些地区是要求连续缴纳半年以上，有些地区要求一年以上。地区不同，要求也就不同，满足了这些情况才有资格去申请公积金贷款；

12、二套房贷款限制不同

商业贷款对二套房贷的政策性限制更多一些，利率更高；而公积金贷款则受二套房贷的政策影响较小，同样可以享受优惠利率；

总的来说，两种贷款方式都有各自的好处，公积金贷款划算，贷款利率低，，但是限制多，手续麻烦，额度低，商业贷款利率高，但是手续简便，限制少，额度高，所以大家在购买房子的时间，还是要根据自己的情况去选择贷款方式。

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